联合国在2005年小额信贷年会上，为实现“千年发展目标”中的“根除极度贫困和饥饿”目标而提出普惠金融（inclusive finance），消除“金融排斥”。普惠金融是在小额信贷基础上提出的，是小额信贷的延伸和扩展。国务院2015年12月出台《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》（国发〔2015〕74号），以金融市场供给侧结构改革为核心，尤其以农村金融市场体系建设为重点，加快我国普惠金融体系建设。

我国传统农村金融市场体系，改革开放以来就处于非均衡发展状态，服务于我国工业建设为主的逻辑，市场供给主体单一且资金以流出为主，农民信贷可获得性远低于全国平均水平，致使农村金融没有起到应有的促进经济发展的作用。信贷是人权，著名的小额信贷创始人尤努斯如是说。公益性小额信贷通过团体贷款、动态激励、分期还款、提供社会服务和培训等方式有效地解决了传统农村金融中的信息不对称、缺乏抵押物的制约因素，实现对农民尤其是农村贫困人群的信贷服务，为他们脱贫增收提供有效支持，成为一种新的开发式扶贫方式，改善了贫困人群的生产生活、提升妇女赋权和农户社会资本获得。同时，因金融服务方式创新而推动了农村金融市场改革和创新发展。但在近二十年的发展中，公益性小额信贷面临着法律环境制约、资金来源渠道不可持续、自身治理水平有待提高和财务不可持续等问题的困扰，制约着他们的进一步可持续发展，公益性小额信贷机构由高峰时期的300多家发展到目前的40多家。在普惠金融体系建设框架下，公益性小额信贷将何去何从？

本书立足于普惠金融发展规划，即“到2020年，建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系，有效地提高金融服务可得性，明显增强人民群众对金融服务的获得感，显著提升金融服务满意度，满足人民群众日益增长的金融服务需求，特别是要让小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等及时获取价格合理、便捷安全的金融服务，使我国普惠金融发展水平居于国际中上游水平”，系统梳理公益性小额信贷的引入背景和核心制度，分析其社会发展贡献，总结其发展所面临的困境，结合我国农村金融体系改革内容和国外小额信贷、非正规金融发展演进历程，探讨我国公益性小额信贷在普惠金融建设框架下的演进方向。

《推动普惠金融发展规划（2016—2020年）》提出：“引导各类型机构和组织结合自身特点，找准市场定位，完善机制建设，发挥各自优势，为所有市场主体和广大人民群众提供多层次全覆盖的金融服务。”据此逻辑，在农村金融市场中占有信息成本优势、团体担保优势和交易成本优势，在满足农户和贫困人群金融需求上具有明显优势的公益性小额信贷应该值得重视和发展，在普惠金融建设体系下其法律身份也将得以明确，正如《推动普惠金融发展规划（2016—2020年）》中明确提出：“通过法律法规明确从事扶贫小额信贷业务的组织或机构的定位。”

国外非正规金融演进实践也表明，合理引导和制度化非正规金融，发挥其在解决中小企业和农户弱势群体的金融需求方面的优势，是促进非正规金融发展的有效方式。

在机构定位得到国家正式法律法规明确的过程中，公益性小额信贷机构应加强自身可持续发展能力建设，提升机构的影响力和覆盖力。

首先，应完善管理体制，提升制度绩效，拓展融资渠道，实现财务可持续发展，这是公益性小额信贷机构发展的基础。

其次，在实现机构财务可持续发展的同时，保持服务目标的不漂移。服务于农户和农村贫困人群是公益性小额信贷的初衷，也是其立足的根本和存在的理由。而且，随着农业产业化和农民收入的增加，农村金融市场未来有着广阔的发展空间。在保持其扶贫功能的同时，应逐渐提升并强化其金融功能属性，作为正式金融机构，发挥其金融服务功能才是核心和根本。

最后，充分利用互联网开展业务。在信息时代背景下，利用大数据分析技术，突破传统金融机构依赖金融征信数据的局限，充分利用自身拥有大量农户信贷信息的数据优势，对农户信息进行风险评估和信贷管理，开发适合农户需要的方便快捷的信贷产品，不断取得市场业绩。

本书的出版，得到了贵州财经大学经济学院常明明院长的支持和学校的资助，在此深表谢意！

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