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中国银行卡产业监管与定价研究

ISBN:978-7-5004-7880-5

出版日期:2009-06

页数:295

字数:298.0千字

点击量:6092次

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图书简介

近几年来,随着商业银行对零售银行业务重视程度的不断提高等,中国银行卡业务快速增长。据中国人民银行统计,截至2007年年底,全国银行卡发卡总量149995.06万张,同比增长32.63%。其中,借记卡140968.78万张,同比增长30.36%;贷记卡7161.53万张,同比增长144.08%;准贷记卡1864.75万张,同比减少7.9%。银行卡消费额(扣除房地产和批发类交易)占同期社会商品零售总额的比重为21.9%,比上年提高4.9个百分点;转账189637.01万笔,金额429030.88亿元,同比分别增长19.49%和103.19%。同时,进入21世纪后,我国的ATM数量以每年超过20%的速度增长,到2007年年底,我国ATM保有量迅速上升到约13.8万台,其中银联联网ATM约12.3万台。目前,我国ATM市场规模全球排名第四,仅次于美国、日本和巴西。如果我国ATM继续保持这样的增长速度,预计到2011年,我国ATM市场规模将会突破20万台。由于相对陈旧的业务监管制度不能满足银行卡产业的快速发展的需求,最近几年来,中国银行卡产业“事件”不断,先是有所谓的“银商之争”;再有银行卡ATM跨行查询收费的推出,人大代表提议取消,持卡人向法院提起诉讼,到最终由银行业协会通知停止收取这项费用;以及从2006年6月开始,到2007年中又再次升温的关于“双币卡”问题的争论。这些事件已经引起了国家发改委、中国人民银行和中国银监会等相关部门的重视,有关监管制度也正在酝酿之中。从国际视角来看,业界瞩目的美国沃尔玛案件在2003年达成庭外和解后,国际银行卡产业的争论和反垄断案件并未平静。相反,直接或间接地源于该案件的启示,新一轮的反垄断诉讼或公共政策监管仍风起云涌,特别是欧盟地区为建立统一欧元支付区(SEPA)而推出的一系列对银行卡产业的调查报告和监管措施以及澳大利亚自2003年以来的银行卡产业监管改革措施,引起了国际银行卡界的广泛关注和讨论,这也增加了各国银行卡产业公共政策变化的可能性以及该行业价格及盈利变化趋势的不确定性。在以上背景下,人们不禁要问的主要问题包括:中国应该建立什么样的银行卡产业监管制度?国际银行卡产业监管动态中最有影响力的监管举措有哪些?国际上对银行卡产业反垄断和公共政策讨论的焦点问题集中在哪些方面?这些国际经验对中国又有哪些启示?与其他有关国家和地区的银行卡产业相比,中国的产业发展有哪些特点、存在哪些问题、应如何改进等?本书正是围绕以上问题展开研究的。我们的目标是:在现有文献基础上,建立一个银行卡产业监管和定价问题研究框架,并在这个框架下对国际经验和中国现状展开研究;最后,根据现有理论和国际经验以及中国的产业发展特点,提出中国银行卡产业改革的有关建议。本书内容分为五篇。第一篇是理论基础篇,共包括五章内容:第一章介绍银行卡产业特征和主要研究领域;第二、三、四章分别从银行卡交换费理论、平台竞争条件下银行卡定价理论和最优定价理论;第五章试图建立银行卡产业监管政策分析的理论框架。第二篇重点研究银行卡产业监管政策的国际经验,共包括三章内容:第六章在分析和梳理国际银行卡产业监管框架和政策演变情况基础上,重点对国际银行卡产业监管政策趋势进行了分析;第七章则着重于最新现状,分析了国际银行卡产业监管动态及其影响;第八章从一些国家的金融监管体制比较的角度,分析总结这些国家在银行业监管框架下对银行卡产业监管的职能配置。第三篇探讨中国银行卡产业监管的政策框架。该篇共包括三章,内容安排如下:第九章从政府监管的基本概念出发,首先讨论银行卡产业监管的主要问题,其次论述银行卡产业监管的目标,并根据这些目标,就解决上述监管的主要问题需要纳入政府监管的重点内容进行分析。第十章讨论银行卡产业监管体制。监管体制是监管制度的核心问题,也是我国银行卡监管改革的关键。第十一章在深入分析我国产业发展现状的基础上,重点讨论中国银行卡产业的监管问题,并提出相应的政策建议。第四篇银行卡产业定价研究。包括三章内容:第十二章总结梳理国际银行卡业务定价的主要经验,并对总体价格变化趋势进行分析;第十三章和第十四章分别就中国银行卡POS和ATM业务定价问题进行研究,并提出了研究结论和相关政策建议。第五篇互联网支付研究,包括两章内容:第十五章重点分析银行卡互联网支付的商业模式和产业链;第十六章研究银行卡互联网支付定价问题。本书主要有两大特点和三个方面的研究创建。第一个特点是:从问题角度,在一系列相互交错的复杂现实问题中,始终围绕产业监管和产业定价问题展开讨论;第二个特点是:对监管和定价的研究,都采用了“建立理论框架—总结主要国际经验—研究中国产业特点和现状—得出对中国产业有关改革的建议”的研究路径。本书的研究创建,一是体现在对银行卡产业监管理论框架的建立上。我们首次试图将金融监管和一般产业监管纳入一个统一的分析框架下,研究了这两者之间的区别与联系,并根据这个分析框架指出了银行卡产业监管政策建立需要考虑的主要问题。二是体现在对国际银行卡产业监管和定价问题的密切跟踪和详细分析上。我们不仅从主要事件,而且从监管制度框架演变的角度梳理了主要的银行卡产业国际监管经验;还从平台企业的角度,梳理和总结了两大国际品牌平台企业——维萨和万事达在各国和地区银行卡定价较详细的最新经验。不仅如此,我们分别就国际最新监管动态和两大品牌企业定价的新鲜经验,对银行卡产业发展趋势的影响进行了分析,并得出了一些重要结论。三是体现在对中国银行卡产业现实问题的分析判断和与国际经验的比较分析上。正是在实证调研和与国际比较分析的基础上,我们运用现有理论,并有针对性地提出了中国银行卡产业监管和定价改革的一些建议。当然,我们建立的银行卡产业监管政策研究理论框架还有待进一步深化,国际经验的研究也还有很多细化的空间,而相对于产业界分析人士而言,对中国现实问题的分析也可能并不全面,对这些问题的进一步分析,需要我们在今后的研究中,加大现实问题调研力度。另外,还有许多相关的问题有待进一步研究,比如,随着中国《反垄断法》的实施,关于如何做好反垄断执法机构和产业部门监管机构之间的分工协作的探讨,这不仅对于银行卡产业监管有重要意义,而且对电信等基础设施产业的监管也非常重要。还有,由于作为发卡和收单机构的商业银行与商家的战略合作,在一些情况下使消费者陷于更加不利的地位,那么,建立什么样的监管制度能够保护消费者利益等具体问题也尚需深入研究。如果本书的研究能在这些方面引起进一步讨论或不断引发新的研究,也是对本书研究艰辛付出的最好回报,我们将因此深感欣慰。本书是在中国社会科学院银行卡产业研究中心三年多研究成果的基础上、研究中心主任张昕竹教授主持、指导下完成的,而且,一些研究也是在张昕竹教授更早研究的基础上推进的,尤其其中的一些创新直接源于张教授的一些思考和与他的讨论。可以说,没有张教授的引导、组织和直接参与,一定没有目前呈现在读者面前的研究成果。对此,我们对张教授深表感激!也祝愿张教授在他今后的学术生涯中,继续取得辉煌成就!本书第二章由张昕竹教授完成;第三章由董维刚、张昕竹完成;胡洁博士提供了第四、十三、十四、十五、十六章的初稿、第一、五、六、七、八、九、十、十一、十二章由李朝霞完成。李朝霞具体完成了全书的框架安排和整理编辑工作。另外,本书的研究过程中,中国银联的林采宜博士、刘剑先生也提供过意见,作者在此对他们表示感谢。

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